Ипотека под 6%: стоит ли гасить или инвестировать

16 февраля 2026, 16:59

Введение в вопрос

Ипотека под 6% в 2026 году кажется настоящим подарком, но существует важная дилемма: стоит ли спешить с её погашением? Эти деньги могут работать гораздо эффективнее, что требует взвешенного подхода.

Рассмотрим конкретный пример:

квартира приобретена в 2024 году за 12 миллионов рублей;
в 2026 году её рыночная цена составляет 17 миллионов;
рост стоимости — 5 миллионов;
размер ипотеки — 10 миллионов;
процентная ставка — 6%;
ежемесячный платёж — около 60 000 рублей.

На первый взгляд, очевидно: «погашать ипотеку — неправильно». Однако финансовая математика может удивить.

Основные риски

Рост стоимости квартиры на 5 миллионов в прошлом не гарантирует аналогичный успех в будущем. Это важный момент для анализа.

Необходимо учитывать, что для стабильного роста цен на недвижимость должны выполняться несколько условий:

Увеличение доходов населения, а не только инфляция;

Доступность ипотеки по разумным ставкам;

Дефицит предложения на рынке;

Развитие инфраструктуры и транспортных узлов;

Стабильная налоговая среда;

Отсутствие перегрева на рынке.

Три стратегии управления ипотекой

Существуют различные подходы к управлению ипотечными обязательствами:

Досрочное погашение с уменьшением срока: Если вы увеличите дополнительные платежи, срок ипотеки сократится на 8–10 лет, а сэкономленные проценты могут составить 3–4 миллиона рублей.

Досрочное погашение с уменьшением платежа: Срок остаётся прежним, однако размер платежа снижается, что обеспечивает запас в бюджете.

Инвестирование вместо погашения: Ставки по депозитам сейчас достигают 15–16%, что в 2–2,5 раза выгоднее, чем погашение ипотеки под 6%.

Важно: стратегии следует пересматривать каждое полугодие, особенно в условиях изменяющихся ставок.

Особое внимание следует уделять стабильности доходов и личным финансовым целям.

Источник: Mapestate.ru